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消费者刷商户“私人”装POS机 或遭受隐形损失
时间:2016-01-04

  现如今越来越多的人选择刷卡消费——银行卡减少现金流通,方便消费成为了国际通用的现代支付工具。但用POS机刷卡消费安全么?近日有消费者向北京青年报记者反映自己在饭店进行刷卡消费时,POS机的交易凭条显示的却是某超市,与商户名称明显不符。对此,北青报记者进行走访调查。

  北京青年报记者以消费者名义走入多家饭馆,商家大多表示可以刷卡消费。结账时,北青报记者发现,不少小饭馆POS机交易凭条的确与商户名称不符。

  现象

  商户POS机属“私人”安装

  刷卡时票据容易穿“马甲”

  在一家小饭馆,北青报记者拿到的小票是某超市。商户为什么要给POS机穿马甲?北青报记者询问后得知,原来这家饭馆的POS机是在淘宝处买的,属于“私人”而非银行给安装的。“银行装POS机刷卡手续费高,但这种私人装的POS机刷卡手续费只有0.3%。”商家对北青报记者说道。

  调查显示,不少人也有类似的经历:饭馆餐厅变超市,珠宝玉器店变蛋糕店……商户们使用的POS机穿上别人的“马甲”,而刷卡的消费者在签单时,一般只关注金额,很少留意商户名称。

  追访

  类别不同费率不同

  有人乘机“套码”

  自2013年2月25日起,银行卡刷卡手续费新的收费标准按行业分类主要分成餐饮娱乐类、一般类、民生类以及公益类四大类,餐饮娱乐类的刷卡手续费率最高,为1.25%;百货等一般商户手续费率为0.78%;超市、加油站等手续费率为0.38%;医院、教育等公益类则为零费率。其中,一般商户还有细分,如房地产业80元封顶,经营范围中带批发二字的26元封顶,县乡优惠商户10元封顶等等。批发的、封顶的往往没有积分。

  “商户类型不一样,费率差距较大,这就让一些人有机可乘。”银行人士透露,POS机乱象中最常见的一种就是“大套小”,以费率较低的超市或批发市场等名义申请入网,拿到0.38%的费率,然后在饭店或者KTV等地方使用。这种做法业内被叫做“套码”。

  调查

  多家网店可网购POS机

  刷10万可“省”一半手续费

  北青报记者在淘宝进行“POS机”关键词搜索,显示有大量POS机出售。北青报记者向淘宝店家表明自己开饭店,想入手一台POS机。店家向北青报记者推荐了手续费为0.38%的最低费率。

  店家还给北青报记者算了一笔账,如果某餐厅刷卡流水10万元,按照正规渠道办理POS机,共需交纳1250元的手续费,如果使用代理商的POS机,手续费只需500元,其中还有大约100元被代理商收入囊中。

  风险

  消费者遭受隐形损失

  也会面临盗卡风险

  商户的“套码”行为表面上看不增加消费者的支出,但实际上消费者却可能遭受很严重的隐形损失。

  张先生不久前过生日,选了家附近的一家餐馆聚餐,刷卡消费金额大约1000元。按照信用卡的积分规则,当天他可以获得三倍积分。事后,张先生发现这笔交易竟然一分也没有积上。银行客服告诉他,商户是一家批发类企业,所以不能积分。这时,张先生才发现那家餐馆提供的小票名称竟然不是餐馆。

  除了积分损失,消费者还可能遭受更严重的盗卡风险。业内人士指出,一些商家为逃避手续费选择在私人处购买POS机,但有些不法分子会将这些机器改装,消费者进行刷卡消费时卡片信息和密码完全泄露,给犯罪分子盗卡打开大门。

  此外,消费者在进行大笔信用卡消费时,有些商家POS机的交易凭条并不是消费者消费的商户名称。例如在某饭店某会所消费,POS机的交易凭条会显示为某建材公司。长期以来,消费者就会被认为有“套现”嫌疑,从而影响个人信用。

  整治

  银联重拳打击“套码”

  严重违规将被取消资质

  除了消费者可能会遭遇伤害外,“套码”行为也会使银联和发卡银行每年损失巨额的手续费,且无法还原交易场景,无法防控银行卡行业风险。也正因如此,“套码”已成为银联重点整治的违规行为。

  针对套码等市场新的违规手段,中国银联已经实施《银联卡受理市场违规约束实施细则》。该文件不仅加大对违规收单机构的惩罚,还将发卡机构,也就是银行纳入规范之内。对新增的违规手段——系统化变造交易,违规行为一经认定,将启动违约金约束措施,违约金标准为单次100万元。2015年1月-7月银联在全国累计发现并整改套用MCC(商户类别码)、违规商户29万户,相较2014年下半年违规数量环比下降26%。去年1月-7月,银联对于支付机构违约的差额追偿金额逾4亿元。

  针对违规的第三方支付公司,银联将加大惩罚力度,严重违规者甚至可能被取消资质。同时,银联对支付机构的监控也将升级,将对支付机构的业务运营情况、风险控制情况进行移动监控。

  变化

  刷卡手续费率有望统一

  餐饮业小饭馆或最受益

  2014年5月份,国家发改委下发《完善银行卡刷卡手续费定价机制的初步意见》,去年8月份,央行向各银行、银联和第三方支付机构下发了《中国支付清算协会〈关于完善银行卡刷卡手续费定价机制有关问题意见〉的征求意见函》。该意见函提出,针对市场发展情况和当前存在的突出问题,调整政府管制方式,取消商户行业分类,降低费率水平。

  虽然该新规还没有正式出台,但是不少业内人士预计时间不会太久。取消商户行业分类,最受益的应该是餐饮行业,尤其是小本经营的商家。不愿意安装正规POS机、不愿意给顾客刷卡的商户将大大减少。并且,由于不同行业统一收费,让贪小便宜的商家不再有“套码”的需要,屡禁不止的“套码”现象或将成为过去。

  提醒

  小票名不副实

  可通过银联微信晒单

  业内人士提醒,违规发放的POS机,一旦与商户发生纠纷,消费者的资金安全无法保障。消费者刷卡时要仔细检查POS机签购单上的账户信息、商户名称、机构代码等相关信息,并保留好相关凭证,如果发现商家有违规行为,可向银联或银监部门投诉举报。

  2015年起,银联微信晒单平台正式运营,这也成为发现违规线索的“利器”。若消费者发现“刷卡小票或对账单与商户实际经营情况不符”,通过此平台晒单,便可获得一定的奖励金。据悉,银联晒单平台在去年1月-7月累计发出奖金168万元

  (文/记者 程婕 实习记者 秦晶晶)